Was bedeutet vorzeitige Rückzahlung?
Sie zahlen mehr als die vereinbarte Rate (Sondertilgung) oder lösen den Kredit vollständig vor Ende der Laufzeit bzw. Zinsbindung ab. Da Zinsen auf die Restschuld anfallen, senkt jede Sondertilgung die künftigen Zinsen.
Ratenkredit und Autokredit
- Sie dürfen einen Verbraucherkredit jederzeit ganz oder teilweise zurückzahlen (§ 500 BGB).
- Die Bank darf eine Vorfälligkeitsentschädigung von höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags verlangen, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit höchstens 0,5 % — und nie mehr als die Zinsen, die Sie bis zum Laufzeitende gezahlt hätten (§ 502 BGB).
- Bei Krediten mit variablem Zins ist keine Entschädigung fällig.
Baufinanzierung
- Vertragliche Sondertilgung. Viele Verträge erlauben kostenlos 5 % oder 10 % der Darlehenssumme pro Jahr. Ohne Vereinbarung gibt es während der Zinsbindung kein Recht auf Sondertilgung.
- Vorfälligkeitsentschädigung. Wer während der Zinsbindung vorzeitig ablöst — etwa beim Verkauf der Immobilie —, muss der Bank den entgangenen Gewinn ersetzen. Die Höhe hängt vom Zinsunterschied und der Restzinsbindung ab und kann mehrere Tausend Euro betragen. Lassen Sie die Berechnung prüfen, z. B. von der Verbraucherzentrale.
- Sonderkündigungsrecht nach 10 Jahren. Bei Festzinsdarlehen können Sie zehn Jahre nach vollständiger Auszahlung mit sechs Monaten Frist kündigen — ohne Vorfälligkeitsentschädigung (§ 489 BGB). Das gilt auch bei Zinsbindungen von 15 oder 20 Jahren.
- Ende der Zinsbindung. Zum Ablauf der Zinsbindung können Sie die Restschuld ohne Kosten ganz oder teilweise tilgen.
- Fehlerhafte Widerrufsbelehrung. Bei bestimmten älteren Verträgen kann ein Widerruf die Vorfälligkeitsentschädigung entfallen lassen.
Kürzere Laufzeit oder niedrigere Rate?
Nach einer Sondertilgung bleibt die Rate meist gleich und die Laufzeit verkürzt sich — das spart am meisten Zinsen. Manche Banken bieten alternativ eine Ratenanpassung an.
In SMARTPRO können Sie einmalige und regelmäßige Sondertilgungen simulieren und sehen, wie stark Restschuld und Zinsen sinken.
Wann lohnt sich das?
Sondertilgungen zu Beginn der Laufzeit wirken am stärksten. Vergleichen Sie den Kreditzins mit der Rendite einer sicheren Anlage nach Steuern, und tilgen Sie zuerst teure Schulden wie Dispo oder Kreditkarte. Eine Rücklage für Notfälle sollte bleiben.
Worin sich Banken unterscheiden
| Kondition | Mögliche Unterschiede |
|---|---|
| Sondertilgungsrecht | 0 %, 5 %, 10 % pro Jahr oder unbegrenzt; Mindestbetrag. |
| Zeitpunkt | Jederzeit oder nur zu bestimmten Terminen. |
| Zinsaufschlag | Höhere Sondertilgungsrechte gegen Aufpreis. |
| Vorfälligkeitsentschädigung | Berechnungsmethode und Bearbeitungsentgelte. |
So gehen Sie vor
- Vertrag auf Sondertilgungsrechte und Fristen prüfen.
- Bei Komplettablösung eine Ablösebescheinigung anfordern.
- Nach Rückzahlung die Löschungsbewilligung für die Grundschuld bzw. den Fahrzeugbrief anfordern.
- Restschuldversicherung kündigen und anteilige Erstattung verlangen.
Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information, beschreibt die in Deutschland zum Veröffentlichungsdatum geltenden Regeln und ist keine Finanz-, Rechts- oder Steuerberatung. Gesetze, Förderprogramme und Bankkonditionen ändern sich — prüfen Sie stets Ihren Vertrag, das Preis- und Leistungsverzeichnis Ihrer Bank und offizielle Quellen wie BaFin, KfW und Verbraucherzentralen.