Was ist ein Autokredit?
Ein Autokredit ist ein zweckgebundener Ratenkredit für den Kauf eines Fahrzeugs. Meist wird das Auto der Bank zur Sicherheit übereignet (Sicherungsübereignung): Sie fahren und nutzen es, die Zulassungsbescheinigung Teil II (Fahrzeugbrief) bleibt aber bis zur vollständigen Rückzahlung bei der Bank.
Wegen der Sicherheit sind Autokredite oft günstiger als freie Ratenkredite. Übliche Laufzeiten liegen zwischen 12 und 84 Monaten.
Finanzierungsarten
Autokredit der Bank
Sie zahlen den Händler bar und können so einen Barzahlerrabatt aushandeln. Der Kredit läuft unabhängig vom Händler.
Händlerfinanzierung
Finanzierung über die Bank des Herstellers, oft mit 0 % oder sehr niedrigem Zins. Der günstige Zins ersetzt aber häufig den Rabatt — rechnen Sie beides gegeneinander.
Ballon- oder Drei-Wege-Finanzierung
Niedrige Monatsraten und eine hohe Schlussrate. Am Ende zahlen Sie die Schlussrate, finanzieren sie an oder geben das Auto zum garantierten Restwert zurück. Zinsen fallen auch auf die Schlussrate an; Kilometer- und Zustandsvorgaben beachten.
Leasing
Sie bezahlen die Nutzung, nicht das Auto. Am Ende geben Sie es zurück; beim Kilometerleasing drohen Nachzahlungen für Mehrkilometer und Schäden.
Versicherungen
Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist gesetzlich vorgeschrieben. Banken und Leasinggeber verlangen bei Finanzierung meist eine Vollkaskoversicherung. Eine GAP-Versicherung deckt die Lücke zwischen Wiederbeschaffungswert und Restschuld — beim Leasing oft sinnvoll. Restschuld- und Zusatzversicherungen sind freiwillig.
Ihre Rechte
- 14 Tage Widerrufsrecht nach Abschluss des Kreditvertrags. Bei verbundenen Verträgen (Kredit über den Händler) wirkt der Widerruf auch auf den Kaufvertrag.
- Vorzeitige Rückzahlung ist jederzeit möglich; die Bank darf höchstens 1 % (bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit 0,5 %) des vorzeitig zurückgezahlten Betrags als Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.
Worin sich Anbieter unterscheiden
| Kondition | Mögliche Unterschiede |
|---|---|
| Zins | Bonitätsabhängige Zinsen vs. Festzins; „ab“-Zinsen erhalten nur sehr gute Bonitäten. |
| Sicherheit | Sicherungsübereignung mit Hinterlegung des Fahrzeugbriefs oder ohne. |
| Schlussrate | Höhe, garantierter Restwert, Kilometergrenzen. |
| Sondertilgungen | Kostenlos oder mit Vorfälligkeitsentschädigung. |
| Fahrzeugalter | Grenzen für Gebrauchtwagen und Privatkauf. |
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Checkliste
- Zuerst den Preis verhandeln, dann über die Finanzierung sprechen.
- Effektiven Jahreszins und Gesamtbetrag vergleichen, nicht nur die Rate.
- Restschuldversicherung und Zusatzpakete getrennt prüfen und bei Bedarf ablehnen.
- Nach der letzten Rate den Fahrzeugbrief zurückfordern.
Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information, beschreibt die in Deutschland zum Veröffentlichungsdatum geltenden Regeln und ist keine Finanz-, Rechts- oder Steuerberatung. Gesetze, Förderprogramme und Bankkonditionen ändern sich — prüfen Sie stets Ihren Vertrag, das Preis- und Leistungsverzeichnis Ihrer Bank und offizielle Quellen wie BaFin, KfW und Verbraucherzentralen.