Cosa sono
Le polizze abbinate al credito tutelano la banca (proteggendo l’immobile in garanzia) o il cliente (pagando il debito in caso di decesso, invalidità, malattia o perdita del lavoro). Le polizze di protezione del credito si chiamano CPI (credit protection insurance).
Tipologie
- Incendio e scoppio — richiesta per il mutuo ipotecario sull’immobile in garanzia.
- Polizza vita (caso morte) — estingue il debito residuo in caso di decesso; spesso facoltativa ma incentivata.
- Invalidità e inabilità temporanea — paga rate o debito in caso di malattia o infortunio.
- Perdita d’impiego — copre alcune rate per i lavoratori dipendenti licenziati.
Le regole a tutela del cliente
- Libertà di scelta. Se la banca richiede una polizza per concedere il mutuo, deve presentare almeno due preventivi di compagnie diverse e accettare la polizza che scegli sul mercato con coperture equivalenti, senza cambiare le condizioni del mutuo.
- Costo nel TAEG. Se la polizza è obbligatoria, il suo costo entra nel TAEG.
- Recesso. Per le polizze abbinate a mutui e finanziamenti hai di regola 60 giorni per recedere.
- Estinzione anticipata. Se estingui il credito prima della scadenza, la compagnia rimborsa la parte di premio non goduta (oppure, su tua richiesta, mantiene la copertura fino alla scadenza originaria a favore di un nuovo beneficiario).
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Cosa cambia tra le offerte
| Condizione | Differenze possibili |
|---|---|
| Premio | Unico anticipato e finanziato, oppure annuale o mensile. |
| Coperture | Solo decesso o anche invalidità, malattia, perdita d’impiego. |
| Carenze e franchigie | Periodi iniziali senza copertura e giorni di franchigia. |
| Esclusioni | Malattie pregresse, lavoratori autonomi, età. |
| Provvigioni | Quota del premio che va alla banca intermediaria. |
Checklist
- Chiedere quali polizze sono obbligatorie e quali facoltative.
- Richiedere preventivi alternativi.
- Preferire premi periodici al premio unico finanziato.
- In caso di estinzione anticipata, chiedere il rimborso del premio non goduto.
Questo contenuto ha scopo informativo, descrive le regole in vigore in Italia alla data di pubblicazione e non costituisce consulenza finanziaria, legale o fiscale. Leggi, agevolazioni e condizioni delle banche cambiano: verifica sempre il contratto, i fogli informativi della banca e le fonti ufficiali (Banca d’Italia, IVASS, Agenzia delle Entrate).