什么是房贷
购房的长期贷款，房产办理抵押登记给银行，期限通常最长 30 年。未按时还款，银行可依法处置抵押房产。
关键要点
- 首付比例 — 近年全国层面最低首付比例已大幅下调（首套、二套均可低至 15%），各城市可有不同要求。
- 利率 — 商业贷款多为以 LPR（贷款市场报价利率）加点 定价的浮动利率，每年按约定日重定价。
- 公积金贷款 — 利率明显低于商贷，但有额度上限；不足部分可用组合贷。
- 费用 — 评估费、抵押登记费、契税等。
等额本息与等额本金
等额本息每月还款额相同，前期利息占比高；等额本金每月归还相同本金，月供逐月递减，总利息更少。
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个税扣除
首套住房贷款利息可享受个人所得税专项附加扣除，每月 1,000 元，最长 240 个月。
各家银行的差异
| 项目 | 可能的差异 |
|---|---|
| 利率 | LPR 加减点幅度，不同城市和客户的优惠。 |
| 审批与放款 | 额度、放款速度。 |
| 提前还款 | 是否收取违约金、预约时间。 |
| 还款方式 | 是否支持等额本金、灵活还款。 |
签约前检查
- 比较多家银行的实际年化利率和总还款额。
- 优先用足公积金贷款额度。
- 月供一般不超过家庭月收入的一半，并预留应急资金。
本文仅供一般参考，介绍发布之日中国内地适用的规则，不构成金融、法律或税务建议。政策和银行条件会变化，请以贷款合同、银行公示及中国人民银行、国家金融监督管理总局等官方信息为准。