Czym jest wcześniejsza spłata
Spłata całości lub części kredytu przed terminem. Odsetki liczone są od pozostałego kapitału, więc każda nadpłata zmniejsza przyszłe odsetki.
Kredyt hipoteczny
- Możesz spłacić kredyt w każdej chwili, w całości lub części.
- Przy oprocentowaniu zmiennym bank może pobrać rekompensatę tylko za spłatę w ciągu pierwszych 3 lat i nie wyższą niż 3 % spłacanej kwoty (wiele banków pobiera mniej lub nic). Później spłata jest bezpłatna.
- Przy oprocentowaniu okresowo stałym rekompensata zależy od umowy i nie może przekraczać rzeczywistych kosztów banku.
- Bank zwraca proporcjonalnie część kosztów, które dotyczą okresu, o który skrócono umowę.
Kredyt konsumencki
- Spłata w każdej chwili, z obniżeniem całkowitego kosztu kredytu o koszty przypadające na skrócony okres — w tym proporcjonalnym zwrotem prowizji.
- Przy stałej stopie bank może żądać rekompensaty do 1 % spłacanej kwoty (0,5 %, jeśli do końca umowy zostało mniej niż rok), nie więcej niż odsetki za ten okres.
Skrócić okres czy obniżyć ratę?
Skrócenie okresu daje największą oszczędność odsetek. Obniżenie raty zmniejsza miesięczne obciążenie. Wybór zwykle wskazujesz w dyspozycji nadpłaty.
W SMARTPRO zasymulujesz jednorazowe i regularne nadpłaty i porównasz oba warianty.
Kiedy się opłaca
Najbardziej na początku spłaty. Porównaj oprocentowanie kredytu z rentownością bezpiecznej lokaty lub obligacji skarbowych po podatku Belki. Zachowaj poduszkę finansową.
Czym różnią się banki
| Parametr | Możliwe różnice |
|---|---|
| Opłata | 0 % lub do limitu ustawowego w pierwszych 3 latach. |
| Kanał | Nadpłata w aplikacji czy dyspozycja w oddziale. |
| Termin | Dowolny dzień czy dzień raty. |
| Wybór | Skrócenie okresu lub obniżenie raty. |
Jak to zrobić
- Sprawdź zapisy umowy o wcześniejszej spłacie.
- Złóż dyspozycję i wybierz skrócenie okresu lub obniżenie raty.
- Po całkowitej spłacie poproś o zaświadczenie i zgodę na wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej.
- Złóż wniosek o zwrot niewykorzystanej składki ubezpieczeniowej.
Materiał ma charakter informacyjny, opisuje przepisy obowiązujące w Polsce w dniu publikacji i nie stanowi porady finansowej, prawnej ani podatkowej. Przepisy, programy rządowe i warunki banków się zmieniają — zawsze sprawdzaj umowę, tabelę opłat banku i oficjalne źródła (KNF, UOKiK, BGK, Rzecznik Finansowy).