Débit immédiat, différé ou crédit ?
Débit immédiat
Chaque paiement est débité du compte courant sous quelques jours.
Débit différé
Les paiements du mois sont débités en une fois, en fin de mois. Ce n’est pas un crédit au sens propre, mais un décalage gratuit de quelques semaines.
Carte de crédit (crédit renouvelable)
La carte est liée à une réserve d’argent (crédit renouvelable). Vous remboursez par mensualités, avec des intérêts au taux du crédit renouvelable, souvent proche du taux d’usure. Les cartes de magasin fonctionnent souvent ainsi.
Ce que prévoit la loi
- Chaque mensualité doit inclure un remboursement minimal du capital, pour que le crédit soit remboursé dans un délai limité (3 ans pour les montants jusqu’à 3 000 €, 5 ans au-delà).
- Pour un achat de plus de 1 000 € financé en magasin, le vendeur doit proposer une alternative en crédit amortissable.
- La carte doit permettre de payer au comptant par défaut ; l’utilisation du crédit doit être un choix explicite.
- Un crédit renouvelable inutilisé pendant un an est résilié si vous ne confirmez pas vouloir le conserver ; vous pouvez aussi le résilier à tout moment.
- Le TAEG ne peut dépasser le taux d’usure.
Frais à surveiller
- Cotisation annuelle — variable selon la gamme (classique, premium).
- Paiements et retraits hors zone euro — commission fixe et/ou pourcentage.
- Retraits à crédit — intérêts dès le premier jour.
- Incidents — frais en cas de retard ; inscription possible au FICP après des impayés.
Le coût du crédit renouvelable
Même avec l’amortissement minimal imposé par la loi, le crédit renouvelable reste cher. Exemple : 3 000 € à 20 % remboursés sur 3 ans (environ 111 € par mois) coûtent environ 1 010 € d’intérêts ; remboursés en 12 mois (environ 278 € par mois), environ 335 €. Et chaque nouvel achat reconstitue la dette.
Saisissez le solde et le taux dans SMARTPRO pour voir la durée de remboursement et le coût selon la mensualité choisie.
Ce qui change d’une banque à l’autre
| Critère | Différences possibles |
|---|---|
| Type de débit | Immédiat, différé, ou option crédit renouvelable. |
| Cotisation | Gratuite (banques en ligne) ou payante avec assurances et assistance. |
| Frais à l’étranger | Aucun ou commission par opération. |
| Plafonds | Plafonds de paiement et de retrait modulables. |
| Paiement fractionné | Paiement en 3 ou 4 fois proposé avec ou sans frais. |
Conseils
- Préférer le débit différé au crédit renouvelable.
- Pour un gros achat, comparer avec un prêt personnel amortissable.
- Résilier les crédits renouvelables inutilisés.
Ce contenu est fourni à titre d’information générale, décrit les règles en vigueur en France à la date de publication et ne constitue pas un conseil financier, juridique ou fiscal. Les lois, dispositifs et conditions des banques évoluent : vérifiez toujours votre contrat, les tarifs de votre banque et les sources officielles (Banque de France, service-public.fr, ANIL).