Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire?
C’est un prêt pour acheter une propriété, garanti par une hypothèque publiée au Registre foncier du Québec. L’acte est signé chez le notaire. Si vous cessez de payer, le prêteur peut exercer ses recours hypothécaires.
Points clés
- Mise de fonds. Au moins 5 % sur la première tranche de 500 000 $ et 10 % sur la portion jusqu’à 1,5 M$; 20 % au-delà.
- Assurance prêt hypothécaire. Obligatoire si la mise de fonds est inférieure à 20 % (SCHL ou assureur privé). La prime, de quelques pourcents du prêt, protège le prêteur et s’ajoute au prêt.
- Terme et amortissement. Le terme (souvent 5 ans) est la durée du contrat et du taux; l’amortissement (25 ans, jusqu’à 30 ans pour les premiers acheteurs et le neuf en prêt assuré) est la durée totale de remboursement.
- Test de résistance. Vous devez être admissible au plus élevé de votre taux plus 2 points ou 5,25 %.
- Frais. Notaire, inspection, évaluation et droits de mutation immobilière (« taxe de bienvenue »).
Fixe ou variable
Le taux fixe reste le même pendant le terme. Le taux variable suit le taux préférentiel du prêteur; selon le prêt, le versement change ou la part de capital remboursée varie. Les prêts « ouverts » permettent de rembourser sans pénalité, mais à un taux plus élevé.
Aides aux premiers acheteurs
- CELIAPP — jusqu’à 8 000 $ par an (40 000 $ au total), déductibles, retrait libre d’impôt pour une première propriété.
- RAP — retrait de REER jusqu’à 35 000 $, à rembourser sur 15 ans.
Coût total
Le prêteur doit vous remettre une déclaration du coût d’emprunt. Comparez le taux, les frais et le coût total sur le terme.
SMARTPRO établit le tableau d’amortissement complet et le solde à la fin du terme, utile pour préparer le renouvellement.
Ce qui varie d’un prêteur à l’autre
| Critère | Différences possibles |
|---|---|
| Taux | Escompte sur le taux affiché, selon le profil. |
| Privilèges de remboursement | 10 %, 15 % ou 20 % par an; augmentation des versements. |
| Pénalités | Méthode de calcul du différentiel de taux. |
| Transférabilité | Possibilité de transférer le prêt vers une nouvelle propriété. |
| Garantie | Hypothèque conventionnelle ou « parapluie » (plus difficile à transférer). |
Avant de signer
- Comparer plusieurs offres, directement ou par un courtier.
- Vérifier les privilèges de remboursement et le calcul des pénalités.
- Prévoir les frais de clôture et la taxe de bienvenue.
- Calculer le versement à un taux plus élevé au renouvellement.
Ce contenu est fourni à titre informatif, décrit les règles en vigueur au Québec et au Canada à la date de publication et ne constitue pas un conseil financier, juridique ou fiscal. Les règles et les conditions des prêteurs changent : vérifiez toujours votre contrat et les sources officielles (ACFC, Office de la protection du consommateur, SCHL).