Qu’est-ce que le remboursement anticipé?
Verser plus que prévu ou rembourser tout le solde avant l’échéance. Les intérêts étant calculés sur le solde, chaque paiement supplémentaire réduit les intérêts futurs.
Prêt hypothécaire
- Privilèges de remboursement — la plupart des prêts fermés permettent de rembourser chaque année 10 à 20 % du capital et d’augmenter le versement sans pénalité.
- Pénalité au-delà de ces privilèges, ou si vous rompez le prêt : pour un taux variable, généralement 3 mois d’intérêts; pour un taux fixe, le plus élevé de 3 mois d’intérêts ou du différentiel de taux, qui peut être important.
- Règle des 5 ans — pour un prêt de plus de 5 ans, après 5 ans la pénalité est limitée à 3 mois d’intérêts.
- Au renouvellement, vous pouvez rembourser ou changer de prêteur sans pénalité.
Prêts à la consommation
Au Québec, vous pouvez rembourser un contrat de crédit (prêt auto, prêt personnel) en tout temps, en tout ou en partie, sans pénalité; les frais de crédit sont recalculés.
Réduire la durée ou le versement?
Garder le même versement après un remboursement anticipé raccourcit l’amortissement et économise le plus d’intérêts.
Dans SMARTPRO, simulez des paiements supplémentaires ponctuels ou réguliers et voyez les intérêts économisés.
Quand est-ce avantageux?
Tôt dans l’amortissement. Comparez le taux du prêt avec le rendement d’un CELI ou d’un REER après impôt, et pensez au CELIAPP si vous êtes premier acheteur. Gardez un fonds d’urgence.
Ce qui varie
| Critère | Différences possibles |
|---|---|
| Privilèges | 10 %, 15 % ou 20 % par an; fréquence permise. |
| Calcul du différentiel | Taux affiché ou taux escompté utilisé; écarts importants. |
| Prêt ouvert | Remboursement libre à taux plus élevé. |
Comment procéder
- Lire la clause de remboursement anticipé de votre contrat.
- Demander un calcul écrit de la pénalité avant de rompre un prêt.
- Après le remboursement total, obtenir la quittance et la radiation de l’hypothèque.
Ce contenu est fourni à titre informatif, décrit les règles en vigueur au Québec et au Canada à la date de publication et ne constitue pas un conseil financier, juridique ou fiscal. Les règles et les conditions des prêteurs changent : vérifiez toujours votre contrat et les sources officielles (ACFC, Office de la protection du consommateur, SCHL).