¿Qué es amortizar anticipadamente?
Devolver todo o parte del capital pendiente antes de lo previsto. Los intereses se calculan sobre el capital pendiente, así que cada amortización reduce los intereses futuros.
Hipotecas: límites de la Ley 5/2019
Puedes amortizar total o parcialmente en cualquier momento, con el preaviso previsto en el contrato (máximo un mes). El banco solo puede cobrar compensación si sufre una pérdida financiera, y con estos topes:
- Tipo variable: según el contrato, hasta el 0,25 % del capital amortizado en los 3 primeros años, o hasta el 0,15 % en los 5 primeros años. Después, nada.
- Tipo fijo: hasta el 2 % en los 10 primeros años y hasta el 1,5 % después.
- Tipo mixto: se aplican los límites del tramo correspondiente.
Préstamos al consumo
Puedes reembolsar en cualquier momento. Si el tipo es fijo, el prestamista puede pedir una compensación de hasta el 1 % del importe reembolsado si queda más de un año, o del 0,5 % si queda menos, sin superar los intereses que habrías pagado.
¿Reducir plazo o cuota?
Reducir el plazo manteniendo la cuota ahorra más intereses. Reducir la cuota da más margen mensual. Pide al banco el nuevo cuadro de amortización con ambas opciones.
Simula en SMARTPRO amortizaciones puntuales o periódicas y compara cuánto ahorras con cada opción.
¿Cuándo compensa?
Al principio del préstamo, cuando la mayor parte de la cuota son intereses. Compara el tipo del préstamo con la rentabilidad neta de un depósito: si el depósito rinde más, quizá convenga no amortizar. Mantén un colchón de emergencia y ten en cuenta posibles bonificaciones que se pierdan.
En qué se diferencian
| Condición | Diferencias posibles |
|---|---|
| Comisión | Al tope legal, reducida o 0 %. |
| Importe mínimo | Libre o con mínimo por operación. |
| Canal | Banca online o solo en oficina. |
| Elección | Reducción de plazo o cuota a elección del cliente. |
Cómo hacerlo
- Revisar la cláusula de amortización anticipada.
- Comunicarlo al banco con el preaviso pactado.
- Revisar el nuevo cuadro de amortización.
- Tras cancelar la hipoteca, pedir el certificado de deuda cero y cancelar la hipoteca en el Registro; solicitar el extorno de primas no consumidas.
Este contenido es informativo, describe la normativa vigente en España en la fecha de publicación y no constituye asesoramiento financiero, jurídico ni fiscal. Las leyes, ayudas y condiciones de los bancos cambian: consulta siempre tu contrato, las tarifas de tu banco y fuentes oficiales como el Banco de España.