Що таке іпотека
Строго кажучи, іпотека — це застава нерухомості (Закон України «Про іпотеку»), а кредит під таку заставу — іпотечний кредит. Поки борг не погашено, квартира чи будинок перебувають в іпотеці банку: обтяження реєструється в Державному реєстрі речових прав, і продати чи подарувати житло без згоди банку не можна.
Ринок іпотеки сьогодні
Під час воєнного стану більшість нових іпотечних кредитів видається за державною програмою єОселя. Ринкова іпотека існує, але ставки за нею значно вищі, а вимоги банків — суворіші.
Програма єОселя
- 3 % річних — для військових, працівників сектору безпеки й оборони, медиків, освітян, науковців, ветеранів та інших пільгових категорій, визначених програмою;
- 7 % річних — для інших громадян, які не мають власного житла або мають житло, площа якого менша за норму (у тому числі ВПО);
- пільгова ставка діє перші 10 років, далі підвищується (до 6 % і 10 % відповідно);
- перший внесок — від 20 %, строк — до 20 років;
- є обмеження щодо площі, віку та вартості житла.
Умови єОселі регулярно змінюються. Перевіряйте актуальні вимоги в застосунку «Дія» та на сайті Укрфінжитла перед поданням заявки.
Ключові особливості
- Страхування предмета іпотеки обов’язкове за законом. Страхування життя — добровільне, хоча банки часто його пропонують.
- Оцінка житла незалежним суб’єктом оціночної діяльності, нотаріальне посвідчення договорів.
- Супутні витрати: оцінка, нотаріус, державні збори, страхування, послуги ріелтора.
- Валюта: споживчі кредити фізичним особам надаються в гривні.
Ануїтет і класична схема
Ануїтетний платіж однаковий увесь строк; класичний (диференційований) спочатку вищий, а потім зменшується. За класичною схемою переплата менша.
У SMARTPRO можна побудувати повний графік погашення й побачити, яка частина кожного платежу йде на відсотки.
Реальна річна процентна ставка
Порівнюйте реальну річну процентну ставку — вона враховує відсотки, комісії та обов’язкові платежі. Банк зобов’язаний надати паспорт споживчого кредиту до укладення договору.
Чим відрізняються умови банків
| Параметр | Як може відрізнятися |
|---|---|
| Участь у програмах | Не всі банки працюють з єОселею або з усіма її напрямами. |
| Ринкова ставка | Фіксована чи змінна; надбавка до облікової ставки чи UIRD. |
| Комісії | Разова комісія за видачу, обслуговування рахунку. |
| Страхування | Перелік акредитованих страховиків, вартість полісів. |
| Вимоги до позичальника | Підтвердження доходу, вік, співпозичальники. |
Чек-лист
- Перевірте, чи підходите під умови єОселі.
- Порівняйте реальну річну ставку і переплату за весь строк.
- Врахуйте, що пільгова ставка діє 10 років, і порахуйте платіж після підвищення.
- Платіж не повинен перевищувати 30–40 % доходу; збережіть фінансову подушку.
Матеріал має загальний інформаційний характер, описує правила, що діють в Україні на дату публікації, і не є фінансовою, юридичною чи податковою консультацією. Закони, державні програми та умови банків змінюються, зокрема під час воєнного стану, — звіряйтеся з договором, тарифами банку та офіційними джерелами (НБУ, Дія, Укрфінжитло).