Čo je hypotéka
Hypotekárny úver slúži na kúpu alebo výstavbu nehnuteľnosti a je zabezpečený záložným právom zapísaným v katastri. Kým úver nesplatíte, nehnuteľnosť nemôžete predať bez súhlasu banky.
Limity Národnej banky Slovenska
- LTV — úver zvyčajne najviac do 80 % hodnoty nehnuteľnosti; vyšší podiel (do 90 %) len pri obmedzenej časti úverov.
- DTI — celkový dlh najviac 8-násobok čistého ročného príjmu (pre starších žiadateľov prísnejšie).
- DSTI — splátky všetkých úverov najviac 60 % disponibilného príjmu, s rezervou na rast sadzieb.
- Splatnosť najviac 30 rokov.
Fixácia
Úroková sadzba sa fixuje obvykle na 1 až 10 rokov. Po skončení fixácie banka ponúkne novú sadzbu; vtedy môžete úver bez poplatku splatiť alebo refinancovať v inej banke.
Náklady a poistenie
- Znalecký posudok, poplatok za návrh na vklad do katastra, poplatok za poskytnutie úveru.
- Poistenie nehnuteľnosti s vinkuláciou v prospech banky je povinné; životné poistenie je dobrovoľné, ale často znižuje sadzbu.
RPMN
Porovnávajte RPMN (ročnú percentuálnu mieru nákladov) a celkovú sumu na zaplatenie, nie len úrokovú sadzbu. Pred podpisom dostanete európsky štandardizovaný informačný formulár.
SMARTPRO zostaví celý splátkový kalendár a ukáže zostatok na konci fixácie.
V čom sa banky líšia
| Parameter | Možné rozdiely |
|---|---|
| Sadzba | Podľa LTV, fixácie, príjmu a doplnkových produktov. |
| Zľavy | Za účet, poistenie, energeticky úsporné bývanie. |
| Poplatky | Za poskytnutie, posudok, čerpanie. |
| Mimoriadne splátky | Bezplatné možnosti nad rámec zákona. |
Pred podpisom
- Porovnajte RPMN a celkové náklady viacerých ponúk.
- Prepočítajte splátku pri vyššej sadzbe po fixácii.
- Splátka by nemala presiahnuť približne 30–40 % čistého príjmu; majte rezervu.
Obsah má informatívny charakter, opisuje pravidlá platné na Slovensku ku dňu zverejnenia a nie je finančným, právnym ani daňovým poradenstvom. Zákony, pravidlá NBS a podmienky bánk sa menia — vždy si overte zmluvu, sadzobník banky a oficiálne zdroje (NBS).