Что такое досрочное погашение
Досрочное погашение — возврат всего долга или его части раньше срока, предусмотренного графиком. Проценты начисляются на остаток основного долга, поэтому каждый досрочный платёж уменьшает будущие проценты.
Полное
Вы гасите весь остаток долга и проценты, начисленные на дату погашения, после чего кредит закрывается.
Частичное
Вы вносите сумму сверх планового платежа. Банк уменьшает основной долг, пересчитывает график и обязан предоставить вам новый.
Что говорит закон
Права заёмщика-гражданина закреплены в ст. 11 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 810 ГК РФ. Они действуют и для ипотеки, и для автокредитов, и для кредитных карт.
- В первые 14 дней после получения кредита его можно вернуть полностью без предупреждения банка, заплатив проценты только за фактические дни. Для целевых кредитов (например, ипотеки или автокредита) этот срок — 30 дней.
- В любое время после этого можно погасить кредит полностью или частично, уведомив банк не менее чем за 30 календарных дней. Договор может устанавливать более короткий срок, и большинство банков принимают заявление в приложении в день платежа или накануне.
- Комиссии и штрафы за досрочное погашение по потребительским кредитам гражданам не допускаются. Это правило не распространяется на кредиты ИП и компаниям на предпринимательские цели.
Сократить срок или уменьшить платёж?
После частичного досрочного погашения обычно есть два варианта:
- Сокращение срока — платёж остаётся прежним, кредит заканчивается раньше. Экономия на процентах, как правило, максимальная.
- Уменьшение платежа — срок прежний, ежемесячная нагрузка снижается. Экономия меньше, зато растёт финансовая гибкость.
Многие банки дают выбрать вариант в заявлении, но некоторые по умолчанию уменьшают платёж. Проверьте это в договоре или в приложении до отправки заявления.
В SMARTPRO можно смоделировать разовые и регулярные досрочные платежи и сравнить оба варианта: сколько процентов вы сэкономите и когда закроете кредит.
Когда досрочное погашение выгоднее всего
При аннуитетных платежах в первые годы большая часть платежа уходит на проценты. Поэтому досрочный платёж в начале срока экономит гораздо больше, чем та же сумма ближе к концу кредита.
Сравните ставку по кредиту с доходностью надёжного вклада после налогов. Когда ставки по вкладам выше ставки по кредиту — например, по льготной ипотеке под 2–6%, — досрочно гасить такой кредит часто невыгодно: деньги на вкладе приносят больше, чем вы сэкономите на процентах. По дорогим кредитам и картам всё наоборот.
И не отдавайте на погашение всю финансовую подушку: вернуть деньги из кредита обратно нельзя.
Особые случаи
- Льготная ипотека. Досрочное погашение по госпрограммам допускается и само по себе не лишает льготной ставки, но условия конкретного договора стоит проверить.
- Материнский капитал можно направить на досрочное погашение ипотеки через Социальный фонд России.
- Налоговый вычет по процентам. Досрочное погашение уменьшает уплаченные проценты, а значит, и будущий вычет по ним. Но экономия на процентах всё равно больше, чем недополученный вычет (вычет возвращает лишь 13% от суммы процентов).
- Страховка. При полном досрочном погашении можно вернуть часть премии по страховке, оформленной для обеспечения кредита (договоры с 1 сентября 2020 года, если не было страхового случая). По ипотеке после частичного погашения страховая премия снижается при следующем продлении полиса.
- Скидки дилеров. Скидка на автомобиль, полученная за оформление кредита, иногда по договору купли-продажи привязана к сроку кредита — прочитайте договор с дилером.
Чем отличаются условия разных банков
| Параметр | Как может отличаться |
|---|---|
| Уведомление | В день платежа через приложение, за несколько дней или за 30 дней. |
| Дата списания | Только в дату планового платежа или в любой рабочий день. |
| Минимальная сумма | Любая сумма или минимальный порог. |
| Выбор варианта пересчёта | Заёмщик выбирает сам, или банк по умолчанию сокращает срок либо уменьшает платёж. |
| Канал | Приложение и интернет-банк или только отделение (у некоторых банков — для ипотеки). |
| Новый график | Сразу в приложении или по запросу в отделении. |
Как правильно погасить кредит досрочно
- Прочитайте раздел договора о досрочном погашении.
- Подайте заявление в установленном порядке (в приложении, интернет-банке или отделении) и выберите: сократить срок или платёж.
- Обеспечьте нужную сумму на счёте к дате списания — с учётом планового платежа, если даты совпадают.
- Получите и проверьте новый график платежей.
- После полного погашения возьмите справку об отсутствии задолженности. По ипотеке убедитесь, что обременение снято в ЕГРН (банк подаёт заявление или возвращает закладную), по автокредиту — что автомобиль исключён из реестра залогов. Подайте заявление на возврат части страховки, если это предусмотрено.
Материал носит общий информационный характер, описывает правила, действующие в России на дату публикации, и не является финансовой, юридической или налоговой консультацией. Законы, госпрограммы и условия банков меняются — сверяйтесь с действующим договором, тарифами банка и официальными источниками (Банк России, ДОМ.РФ, ФНС).