Что такое кредитное страхование
Кредитное страхование — страховые продукты, которые оформляются вместе с кредитом и покрывают риски, из-за которых заёмщик может перестать платить или банк может потерять обеспечение. Выгодоприобретателем по таким полисам часто является банк: при страховом случае страховщик гасит долг полностью или частично.
Основные виды
Страхование жизни и здоровья
Покрывает смерть и инвалидность заёмщика, иногда — временную нетрудоспособность. Самый распространённый вид при ипотеке и потребительских кредитах. При страховом случае долг погашает страховщик, и он не ложится на наследников.
Страхование от потери работы
Выплачивает несколько ежемесячных платежей, если заёмщика сократили или уволили не по его инициативе. Обычно не действует при увольнении по собственному желанию или по соглашению сторон и имеет период ожидания.
Страхование залога
Защищает квартиру или дом от гибели и повреждения. При ипотеке оно обязательно по закону (ст. 31 закона № 102-ФЗ «Об ипотеке»).
Титульное страхование
Защищает от утраты права собственности, если сделку признают недействительной (например, из-за нарушений прежних владельцев). Особенно актуально для вторичного жилья. Добровольное.
КАСКО и GAP
При автокредите КАСКО покрывает ущерб и угон. GAP-страхование (от англ. guaranteed asset protection) компенсирует разницу между выплатой по КАСКО и ценой автомобиля или остатком долга, если машина утрачена.
Страхование по кредитной карте
Покрывает задолженность по карте при страховых случаях, иногда — мошеннические операции. Обычно оплачивается ежемесячно в процентах от долга.
Обязательное и добровольное
В России обязательным по закону при кредите является только страхование залога по ипотеке (ОСАГО обязательно для всех владельцев автомобилей, но не связано с кредитом). Страхование жизни, здоровья, от потери работы, титула и КАСКО — добровольные.
При этом банк вправе предложить две ставки: с полисом и без него. Отказ от страховки законен, но кредит станет дороже. Если вы отказались от страховки, которая давала скидку, банк может повысить ставку до уровня, действовавшего для кредитов без страховки, — это должно быть прописано в договоре.
Застраховаться можно не только в компании, которую предлагает банк: банк обязан принять полис любого страховщика, который соответствует его требованиям (список требований публикуется на сайте банка).
Сравнивайте два варианта честно: ставка со страховкой плюс стоимость полиса за весь срок — и ставка без страховки. Иногда отказ выгоднее, иногда — нет.
Как оплачивается страховка
- Единовременно за весь срок — премия часто включается в сумму кредита, и на неё начисляются проценты. Типично для потребительских кредитов и автокредитов.
- Ежегодно — типично для ипотеки: страховая сумма снижается вместе с остатком долга, а значит, после досрочных погашений полис дешевеет при следующем продлении.
- Ежемесячно — в процентах от суммы кредита или остатка долга (типично для карт).
Чем отличаются условия разных банков
| Параметр | Как может отличаться |
|---|---|
| Надбавка при отказе | От отсутствия разницы до нескольких процентных пунктов к ставке. |
| Выбор страховщика | Страховая компания банковской группы или широкий список аккредитованных компаний. |
| Покрываемые риски | Только смерть и инвалидность или ещё временная нетрудоспособность, потеря работы, критические заболевания. |
| Исключения | Заболевания, о которых известно на момент страхования, опасные хобби, период ожидания, возрастные ограничения. |
| Тариф | Зависит от возраста, пола, состояния здоровья, суммы и срока; у разных страховщиков может отличаться в разы. |
| Порядок оплаты | Единовременно в кредит, ежегодно или ежемесячно. |
Отказ и возврат премии
Период охлаждения — 14 дней
От добровольной страховки можно отказаться в течение 14 календарных дней с даты заключения договора (Указание Банка России № 3854-У), если за это время не было страхового случая. Если договор ещё не начал действовать, премию возвращают полностью, если начал — за вычетом части за прошедшие дни.
При полном досрочном погашении
По закону № 353-ФЗ при полном досрочном погашении кредита можно вернуть часть премии пропорционально неиспользованному сроку страхования. Условия:
- договор страхования заключён после 1 сентября 2020 года;
- страховка оформлена для обеспечения кредита (например, от неё зависела ставка или выдача);
- не было страхового случая;
- нужно подать заявление страховщику; деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней.
Если страховка не была связана с кредитом, возврат зависит от правил страхования (ст. 958 ГК РФ) — часто премию при досрочном отказе не возвращают.
Чек-лист
- Попросите у банка расчёт кредита со страховкой и без.
- Проверьте, можно ли купить полис у другого аккредитованного страховщика дешевле.
- Прочитайте список исключений — что не является страховым случаем.
- Уточните, кто выгодоприобретатель и как подать заявление о страховом случае.
- Сохраните договор страхования: он понадобится для возврата части премии при досрочном погашении.
Материал носит общий информационный характер, описывает правила, действующие в России на дату публикации, и не является финансовой, юридической или налоговой консультацией. Законы, госпрограммы и условия банков меняются — сверяйтесь с действующим договором, тарифами банка и официальными источниками (Банк России, ДОМ.РФ, ФНС).