Co je hypotéka
Hypoteční úvěr slouží k pořízení nemovitosti a je zajištěn zástavním právem k nemovitosti zapsaným v katastru nemovitostí. Dokud úvěr nesplatíte, nemůžete nemovitost prodat bez souhlasu banky.
Hlavní parametry
- LTV a vlastní zdroje. Podle doporučení ČNB banky půjčují obvykle do 80 % hodnoty zástavy; žadatelům do 36 let až do 90 %. Zbytek musíte mít z vlastních zdrojů.
- Splatnost. Obvykle až 30 let.
- Náklady. Odhad nemovitosti, poplatek za vklad do katastru, případně poplatky za zpracování.
- Pojištění nemovitosti je povinné a vinkuluje se ve prospěch banky.
Fixace úrokové sazby
Sazba se v Česku fixuje obvykle na 1 až 10 let. Po skončení fixace banka nabídne novou sazbu — v tu chvíli můžete hypotéku bez poplatku splatit nebo refinancovat jinde. Delší fixace chrání před růstem sazeb, kratší umožňuje rychleji využít jejich pokles.
Daňové zvýhodnění
Úroky z hypotéky na vlastní bydlení si můžete odečíst od základu daně, u nemovitostí pořízených od roku 2021 až do 150 000 Kč ročně.
RPSN a informace před smlouvou
Porovnávejte RPSN, která zahrnuje úroky, poplatky a povinné pojištění. Před podpisem dostanete standardizovaný evropský formulář (ESIS) a máte čas nabídku porovnat.
SMARTPRO sestaví celý splátkový kalendář a ukáže zůstatek na konci fixace.
Čím se banky liší
| Parametr | Možné rozdíly |
|---|---|
| Sazba | Podle LTV, délky fixace, příjmu a doplňkových produktů. |
| Slevy | Za účet s příjmem, pojištění schopnosti splácet, energeticky úsporné bydlení. |
| Poplatky | Za zpracování, odhad, čerpání. |
| Mimořádné splátky | Bezplatné možnosti nad rámec zákona. |
| Příjmy | Akceptace příjmů OSVČ, ze zahraničí, z pronájmu. |
Před podpisem
- Porovnejte RPSN a celkové náklady více nabídek.
- Spočítejte splátku při vyšší sazbě po konci fixace.
- Splátka by neměla přesáhnout zhruba 30–40 % čistého příjmu.
- Mějte finanční rezervu.
Obsah má informativní charakter, popisuje pravidla platná v Česku ke dni publikace a není finančním, právním ani daňovým poradenstvím. Zákony, doporučení ČNB a podmínky bank se mění — vždy si ověřte smlouvu, sazebník banky a oficiální zdroje (ČNB, finanční arbitr).