Ce este creditul ipotecar
Un împrumut pe termen lung pentru cumpărarea sau construirea unei locuințe, garantat cu ipotecă înscrisă în cartea funciară. Dacă nu mai plătești, banca poate executa garanția.
Puncte cheie
- Avans. De regulă minimum 15 % pentru prima locuință (regulile BNR), mai mult pentru alte situații.
- Grad de îndatorare. Ratele totale nu pot depăși un procent din venitul net stabilit de BNR (mai mare pentru prima locuință).
- Costuri. Evaluare, notar, intabulare, comision de analiză.
- Asigurare. Asigurarea obligatorie a locuinței (PAD) și o asigurare facultativă cesionată băncii; asigurarea de viață este adesea cerută.
Dobânda
Variabilă
Indicele de referință IRCC plus marja băncii. IRCC se actualizează trimestrial.
Fixă
Fixă pe toată durata sau pentru primii ani (3–10 ani), apoi variabilă. Oferă predictibilitate.
Programe
Noua Casă oferă garanția statului pentru credite cu avans mai mic (5 % în anumite condiții), cu limite de preț și o dobândă plafonată la IRCC plus o marjă. Condițiile se schimbă — verifică pe site-ul FNGCIMM și la bancă.
DAE și costul total
Compară DAE și suma totală de plată, care includ dobânzi, comisioane și asigurări obligatorii. Banca îți dă Formularul European de Informații Standardizate înainte de semnare.
SMARTPRO afișează graficul complet de rambursare și cât din fiecare rată reprezintă dobânda.
Cum diferă băncile
| Element | Diferențe posibile |
|---|---|
| Marja și dobânda fixă | Reduceri pentru încasarea salariului, locuințe verzi. |
| Comisioane | Analiză, administrare lunară. |
| Asigurări | Asigurări proprii sau acceptarea celor externe. |
| Perioada fixă | Durata și nivelul dobânzii fixe. |
Înainte de semnare
- Compară DAE și totalul de plată de la mai multe bănci.
- Calculează rata după expirarea perioadei fixe.
- Păstrează un fond de urgență.
Conținutul are caracter informativ, descrie regulile în vigoare în România la data publicării și nu reprezintă consultanță financiară, juridică sau fiscală. Legile, programele și condițiile băncilor se schimbă — verifică întotdeauna contractul, lista de comisioane a băncii și surse oficiale precum BNR și ANPC.